Hiểu hơn về cho vay ngang hàng: Làm ngân hàng không cần… ngân hàng

LendbizChia sẻ kiến thứcHiểu hơn về cho vay ngang hàng: Làm ngân hàng không cần… ngân hàng

Với mục đích đem lại cơ hội tốt hơn cho cả người đi vay và người cho vay, việc kết nối hai đối tượng này của các trang web đang khiến các ngân hàng bán lẻ trên thế giới phải đau đầu. Cụ thể, sàn giao dịch cho vay ngang hàng (P2P) – nơi kết hợp trực tiếp giữa người đi vay và người cho vay thông qua các cuộc đấu giá trực tuyến – đang trở thành thách thức đối với các ngân hàng bán lẻ. Ở đây, các khoản vay thường bao gồm nhiều phần nhỏ từ nhiều nhà cho vay khác nhau.

Hoạt động cho vay ngang hàng (P2P) đang phát triển rất nhanh tại nhiều quốc gia. Chẳng hạn như tại Anh, cứ sau 6 tháng, giá trị các khoản vay lại tăng gấp đôi và hiện đã vượt ngưỡng 1 tỷ Bảng Anh (tương đương 1.7 tỷ USD) dù con số này vẫn còn quá nhỏ so với quy mô của các khoản tiền gửi cá nhân tại Anh là 1.2 ngàn tỷ Bảng. Trong khi đó tại Mỹ, hai nhà cho vay P2P lớn nhất là Lending Club và Prosper đã chiếm đến 98% thị phần. Họ đã cung cấp các khoản vay có giá trị tổng cộng 2.4 tỷ USD trong năm 2013, cao hơn so mức 871 triệu USD trong năm 2012. Các nhà cho vay P2P nhỏ thậm chí còn làm ăn tốt hơn dù họ có xuất phát điểm thấp hơn nhiều.

Một số sàn giao dịch P2P đã phân chia, đấu giá với các gói cho vay, số khác cho phép người cho vay tự lựa chọn. Dù bằng cách nào thì kết quả vẫn là một thỏa thuận tốt hơn nhiều cho cả hai bên.

Neil Bindoff – Trưởng Bộ phận Phát triển chiến lược và Hỗ trợ giao dịch của PwC – đã đề cập đến “một cơn bão toàn diện” đang hỗ trợ đà tăng trưởng của P2P. Lãi suất đang ở sát mức 0% và công chúng đang thất vọng với các ngân hàng, chi phí cũng đang duy trì ở mức thấp (chỉ bằng 1/3 chi phí của một ngân hàng thông thường, theo CEO của Lending Club, Renaud Laplanche) và hoạt động thương mại điện tử đang trở thành một phần quan trọng của cuộc sống thường nhật. Mọi người đang sử dụng internet để điện thoại (qua Skype) và mua sắm (qua eBay), vậy tại sao không cho vay qua internet?

Một số sàn giao dịch P2P đã phân chia, đấu giá với các gói cho vay, số khác cho phép người cho vay tự lựa chọn. Dù bằng cách nào thì kết quả vẫn là một thỏa thuận tốt hơn nhiều cho cả hai bên.

Cầu cứu các quy định

Các quy định sẽ góp phần ngăn chặn được một mối lo lắng lớn: đó là một sàn giao dịch hoạt động không hiệu quả có thể sụp đổ và làm mất sạch tiền của nhà đầu tư. Tại một hội nghị do Hiệp hội Tài chính P2P tổ chức trong tháng 4/2014, các quan chức điều hành bày tỏ lo lắng về nguy cơ “sụp đổ theo kiểu Bitcoin”, qua đó xóa sạch niềm tin vào lĩnh vực còn non trẻ này.

Các quy định mới chắc chắn sẽ yêu cầu các doanh nghiệp P2P “phong tỏa” nguồn vốn chưa được giải ngân từ những người gửi tiền tiết kiệm và sắp xếp cho bên thứ ba quản lý dư nợ cho vay nếu họ ngừng giao dịch.

Sự bùng nổ của hoạt động cho vay P2P xuyên biên giới đã làm dấy lên các câu hỏi đầy hóc búa về mặt pháp lý. Hiện Ủy ban châu Âu (EC) vẫn chưa kiểm soát hoạt động của lĩnh vực này. Các quy định quốc gia thường xác định cách thức cấp và thu hồi nợ. Tuy nhiên, các quy định này lại không phát huy tác dụng khi dòng tiền đến từ hàng trăm nhà cho vay tại hàng chục quốc gia. Hiện những nhà đầu tư cá nhân và tổ chức nước ngoài muốn tìm kiếm lợi suất đang đầu tư mạnh vào thị trường Mỹ.

P2P cũng chấm dứt sự không tương xứng giữa các khoản tiền gửi ngắn hạn và các khoản vay dài hạn vốn là đặc trưng của ngân hàng truyền thống – nhưng thường bằng cách chốt thời hạn cho vay đối với các nhà cho vay. Thị trường cho vay P2P thứ cấp cũng đang phát triển nhanh. Điều này cho phép nhà đầu tư nhận lại tiền của mình nếu cần, thường là bằng cách bán các khoản vay với giá chiết khấu. Tuy nhiên, quy định có khác nhau: một số sàn giao dịch sẽ mua lại các khoản vay nhưng số khác chỉ tổ chức đấu giá.

Chỉ có 1/3 số tiền tại Lending Club là của các nhà đầu tư cá nhân: phần còn lại (phần tăng trưởng nhanh nhất) đến từ những người giàu có và các tổ chức. Liệu các nhà đầu tư lớn như vậy sẽ có được một thỏa thuận tốt hơn – chẳng hạn như có quyền chọn lựa các khoản vay tốt nhất? Tại Anh, Giám đốc điều hành Zopa – Giles Andrews, không thích ý tưởng này và cho rằng tất cả những người gửi tiền tiết kiệm cần phải được đối xử bình đẳng. Số khác lại cho rằng những nhà cho vay lớn cuối cùng sẽ chi phối hoạt động P2P.

P2P không phức tạp: thành công chủ yếu phụ thuộc vào sức mạnh của hoạt động marketing, chất lượng của thuật toán được sử dụng để sàng lọc/bảo vệ người vay tiền và sự tiện dụng (các sàn giao dịch P2P đang đua nhau phát triển các ứng dụng cho các dòng điện thoại thông minh và máy tính bảng). P2P có thể thu hút sự tham gia của các “ông lớn”, chẳng hạn như các ngân hàng hoặc các công ty internet vốn đã có nhiều dữ liệu về khách hàng của mình và (chẳng hạn như Facebook) rất giỏi trong việc kết nối họ với nhau. Năm ngoái, Google đã đứng đầu một phi vụ đầu tư 125 triệu USD vào Lending Club và định giá công ty này ở mức 1.55 tỷ USD. Thế nhưng, Lending Club có thể muốn nhiều hơn thế.

Trả lời

Nguyễn Việt Hưng

Chủ tịch HĐQT - Tổng giám đốc

Ông Nguyễn Việt Hưng hiện đang đảm nhiệm chức vụ Chủ tịch HĐQT – Giám đốc Công ty CP Lendbiz, chịu trách nhiệm xây dựng chiến lược kinh doanh và điều hành hoạt động của Lendbiz. Sau khi tốt nghiệp Cử nhân ngành Tài chính – Ngân hàng tại Học viện Ngân hàng năm 1995 và thạc sĩ kinh tế ngành Tài chính – Ngân hàng tại Học viện tài chính năm 2006, ông đã có 24 năm kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng:

  • 03 năm với vị trí Giám đốc Khối Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á
  • 05 năm với vị trí Giám đốc Khối Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
  • 03 năm đảm nhiệm chức vụ Giám đốc Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long

TRẦN ANH VƯƠNG

Thành viên HĐQT - Cố vấn cao cấp

Ông Vương đảm nhiệm chức vụ cố vấn cao cấp Hội đồng quản trị Lendbiz từ năm 2018. Ông là một trong bốn ban giám khảo quyền lực của chương trình Shark Tank – Thương vụ bạc tỷ.

Ông Vương tốt nghiệp cử nhân và cao học chuyên ngành Quản trị Kinh doanh tại trường Đại học Kinh tế Quốc dân – Hà Nội. Ông Vương giàu kinh nghiệm trong nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau từ Xuất nhập khẩu, Sản xuất, Bất động sản và Đầu tư. Ông Vương còn là doanh nhân quan tâm đến phát triển thế hệ trẻ và có đóng góp tích cực vào các hoạt động cộng đồng.

Ông hiện là Phó chủ tịch Hội doanh nhân trẻ Việt Nam.

PHẠM THANH DUNG

Thành viên HĐQT - GĐ Quản trị rủi ro

Bà Phạm Thanh Dung, thành viên HĐQT, đảm nhận vai trò Giám Đốc Khối Quản trị rủi ro. Bà Dung chịu trách nhiệm trong việc xây dựng chiến lược Rủi ro, Phát triển sản phẩm, Xây dựng chính sách. Bà Dung tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng và thạc sỹ Quản trị kinh doanh. Bà có 16 năm kinh nghiệm tại các ngân hàng địa phương và quốc tế trước khi làm việc tại Lendbiz:

  • 04 năm làm Trưởng phòng quản lý rủi ro và thu hồi nợ – VPbank
  • 03 năm làm Giám đốc Chi nhánh, Prudential Finance
  • 04 năm làm Trưởng phòng phê duyệt và thẩm định – PGbank

NGUYỄN HỒNG PHONG

Giám đốc Trung Tâm Kinh Doanh

Ông Nguyễn Hồng Phong đảm nhiệm chức vụ Giám Đốc Trung Tâm Kinh Doanh, trực tiếp quản lý và điều hành các hoạt động kinh doanh khu vực Hà Nội. Trước khi làm việc cho Lendbiz, ông Phong đã có 13 năm kinh nghiệm tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – một trong 4 ngân hàng lớn nhất Việt Nam.

  • 2 năm: Trưởng phòng Quản lý rủi ro – BIDV chi nhánh Nam Hà Nội
  • 5 năm: Trưởng phòng Khách hàng cá nhân – BIDV chi nhánh Nam Hà Nội

LÊ HOÀNG NGUYÊN

Giám đốc Công nghệ thông tin

Ông Lê Hoàng Nguyên hiện đang đảm nhiệm chức vụ Giám đốc Công nghệ Thông tin tại Lendbiz. Sau khi tốt nghiệp kỹ sư ngành Công nghệ thông tin tại Học viện Công nghệ bưu chính viễn thông, ông đã có 13 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực lập trình và phát triển sản phẩm:

  • 02 năm làm Phó Giám Đốc Công ty CP Công nghệ An Vui
  • 03 năm Quản lý Dự án tại Công ty TNHH Fruitful Technology
  • 02 năm làm Lập trình viên cao cấp tại Công ty CP An Gia
  • 03 năm làm Lập trình viên cao cấp  tại Công ty CP Đào tạo và Giáo dục trực tuyến Net2E

PHẠM HOÀI NAM

Giám đốc Khối Đầu tư - Marketing

Ông Phạm Hoài Nam hiện đang đảm nhiệm vị trí Giám đốc Khối đầu tư và Marketing. Ông Nam tốt nghiệp Đại học Quốc gia HN, Thạc sĩ báo chí truyền thông. Chuyên gia về thương hiệu và quan hệ báo chí. Có 8 năm làm cho các nhãn hàng, thương hiệu khác nhau như An Phước, Adavigo, Prosell,…

  • 3 năm làm Trưởng phòng Marketing Công ty Cổ phần tư vấn BĐS Hoàng Gia
  • 3 năm làm Phó tổng giám đốc Công ty Cổ phần Thương mại và Dịch vụ Quốc tế Đại Việt